融資の返済方法

融資とは、銀行などの金融機関が、利息を得る目的で、会社、個人などの資金需要者に金銭を貸し出すことで、ローン、借金ともいいます。

個人向けの小額のサービスはキャッシングともいいますが、融資する貸し手側から見ると債権、借り手側から見ると債務となり、貸し手側を債権者、借り手側を債務者といいます。

融資の返済の方法には、次のような方式があります。

◎元利均等返済・・・一回の返済額が毎回同額の返済で、一般的には住宅ローンなどで採用されています。

毎回同じ金額を返済しますが、ローン残高が多い返済初期は、返済金額の内訳における利息分が多くなり、元本返済分が少なくなります。返済が進むにつれ、返済金額の内訳における元本返済分の割合が増加するため、返済初期にはなかなか元金が減らず、返済後期には加速度的に元金が減少していきます。この返済方式は、各返済日におけるキャッシュフローが一定であるため、債務者が認識する返済金額が判りやすいという利点がある一方、ローンの返済期間の初めのうちは返済額のうち、利息の支払に充当される割合が多く、ローン残高が減りにくいという特徴があり、債務者にとって元金と利息をいくら返済しているのかが判りづらいため、元金残高がいくらであるのかも判りづらいという欠点があります。

◎元金均等返済・・・一回の元本の返済額が毎回同額の返済方式で、コーポレートローンにおいて採用されています。

毎回同じ金額の元金に、利息を加えた金額を返済するので、ローン残高が多い返済初期は、当然利息金額も多くなるために一回あたりの返済金額が上昇し、返済が進むにつれ、一回あたりの返済金額は減少していきます。この返済方式は、各返済日における元本の支払いが一定であるため、債務者にとってローンの残高、毎回の利息の支払額を認識しやすく、最終返済がいつであるのかが判りやすいという利点があります。しかし、利息の支払いについては元本残高にかかるために一定ではないため、借入直後の返済において利息の負担が大きく、借り入れ直後は現預金の手許残高に注意する必要があります。

◎元本一括返済方式・・・元本の返済を借入期間の満期日に一括して支払う方式で、コーポレートローンにおいて採用されています。通常、利息の支払いは一定期間毎に行います。

◎残高スライド方式・・・元利定額返済方式と同じく、一回の返済額が毎回同額の返済方式ですが、元本の残高によって一回の返済額が変動する方式で、消費者金融など、追加貸付が頻繁に行われるローンにおいて採用されています。これは、リボルビング契約など、追加貸付が頻繁に行われ元本残高が変動する場合において、元利定額返済方式では一回の返済額の計算が煩雑になるため、元本残高の範囲によって一回の返済額をあらかじめ決めておく方式です。

融資を受けたら、必ず返済があります。返済計画をしっかり立てて、融資を受けるようにしたいですね。

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